Gwarancje bankowe i poręczenia w Hiszpanii
Przepisy i obowiązki dotyczące gwarancji i poręczeń bankowych w Hiszpanii
W Hiszpanii deweloperzy mają obowiązek wykupienia gwarancji bankowej (aval bancario) lub polisy ubezpieczeniowej (seguro de caución). Ubezpieczenie to chroni wpłaty początkowe nabywcy na wypadek nieukończenia budowy, np. w przypadku upadłości firmy budowlanej. Obowiązek ten został określony w ustawie 57/1968.
Prawo wymaga, aby wszystkie kwoty wpłacane przez nabywców przed zakończeniem budowy nieruchomości, łącznie z zaliczkami, były zabezpieczone. Jeżeli dom nie zostanie oddany w uzgodnionym terminie lub jeżeli deweloper zbankrutuje, nabywcy przysługuje zwrot wpłaconych kwot wraz z odsetkami ustawowymi.
Gwarancja z Deweloperem Projektu
Deweloper projektu ubezpieczył się na wypadek tego ryzyka w firmie ubezpieczeniowej Musaat. Oznacza to, że jeśli kupisz dom i wpłacisz zaliczkę deweloperowi, automatycznie zostaniesz objęty gwarancją Musaat. Oznacza to, że w przypadku braku płatności lub opóźnienia ze strony wykonawcy, możesz dochodzić swoich praw z tytułu gwarancji. Zaletą tego rozwiązania jest fakt, że większość kupujących nie potrzebuje gwarancji bankowej, gdyż zabezpieczenie to jest już ubezpieczone.
Jeśli nadal chcesz skorzystać z gwarancji bankowej, możesz o nią poprosić po dokonaniu rezerwacji i wpłaceniu pierwszej wpłaty. Uzyskanie gwarancji bankowej może wiązać się z kosztami, ponieważ deweloper często przerzuca te koszty na klienta, gdyż ubezpieczenie zostało już wypłacone.
Różnica między poręczeniem a gwarancją bankową
Królewska Hiszpańska Akademia definiuje poręczenie jako: „zobowiązanie, które jedna osoba przyjmuje na siebie, aby wypełnić te same zobowiązania, które obiecała inna osoba, w przypadku niespełnienia”. Termin ten narodził się we Francji, gdzie podstawę prawną koncepcji stanowił Ordinance de Commerce Ludwika XIV (1673), a następnie został skodyfikowany w Code de Commerce z 1807 r. Te ramy prawne przyjęto na całym świecie.
Gwarancja bankowa to szczególny rodzaj gwarancji, w której bank, kasa oszczędnościowa lub instytucja kredytowa gwarantuje zobowiązania osoby trzeciej. Oznacza to, że bank spłaci dług w przypadku, gdy strona, która zażądała gwarancji, nie będzie w stanie wywiązać się ze zobowiązania.
Ubezpieczenie gwarancyjne kontra gwarancja bankowa
Ubezpieczenie gwarancyjne jest gwarancją zapewniającą wywiązanie się ubezpieczonego ze zobowiązania. Jeżeli ubezpieczony nie wywiąże się ze swoich zobowiązań, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za szkodę, po czym ubezpieczony będzie zobowiązany zwrócić należną kwotę. Jest to ekonomiczna alternatywa dla gwarancji bankowej, gdyż koszty gwarancji ubezpieczeniowej są zazwyczaj niższe i nie mają wpływu na zdolność kredytową ubezpieczonego.
Zalety poręczeń:
Koszty: Poręczenia są często tańsze niż gwarancje bankowe. Nie pobieramy żadnych opłat za złożenie wniosku, otwarcie ani anulowanie.
Elastyczność: Warunki poręczeń są zazwyczaj bardziej elastyczne niż warunki gwarancji bankowych.
Brak wpływu na zdolność kredytową: Gwarancje nie są rejestrowane jako ryzyko w CIRBE (Centrum Informacji o Ryzyku Banku Centralnego Hiszpanii).
Brak blokowania funduszy: Żadne pieniądze nie są zablokowane, w przeciwieństwie do gwarancji bankowych.
Możliwość odliczenia: Gwarantowana kwota nie jest wliczana do zobowiązań i stanowi koszt operacyjny podlegający odliczeniu.
Gwarancja kontraktów rządowych i projektów budowlanych
Od 2017 roku Musaat oferuje gwarancje przedpłat na zakup domów i nieruchomości. Tego rodzaju gwarancje są wymagane w przypadku projektów budowlanych regulowanych przez Ustawę 38/1999 o przepisach budowlanych, która nakłada na deweloperów obowiązek udzielenia gwarancji bankowej lub poręczenia w celu zabezpieczenia płatności zaliczek w przypadku, gdy budowa nie zostanie ukończona w uzgodnionym terminie.
W przypadku przetargów publicznych ustawa 9/2017 nakłada na przedsiębiorstwa biorące udział w przetargach obowiązek dostarczenia gwarancji bankowej lub poręczenia w celu zapewnienia wypełnienia zobowiązań umownych. Wysokość premii za poręczenia jest dostosowywana do ryzyka firmy. Gwarancje tymczasowe wymagają jednorazowej premii, a gwarancje ostateczne są corocznie odnawiane.
Więcej informacji
Aby uzyskać więcej informacji na temat poręczeń i gwarancji bankowych, skontaktuj się z brokerem ubezpieczeniowym swojego stowarzyszenia zawodowego lub bezpośrednio z Musaat pod numerem 91 384 11 65/66 lub napisz na adres [email protected] .
Niniejszy artykuł ma charakter informacyjny i nie można na jego podstawie wywodzić żadnych praw. Aby uzyskać dokładne informacje, prosimy o kontakt z prawnikiem w celu sprawdzenia najnowszych informacji i warunków polisy.